7月8日，阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明參加“2014中國(guó)中小企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展論壇”，大談互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái). . .
當(dāng)余額寶的規(guī)模沖到5000億時(shí)，正在沖刺IPO的阿里巴巴集團(tuán)，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為拿到互聯(lián)網(wǎng)金融的第一張船票。7月8日，阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明參加“2014中國(guó)中小企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展論壇”，大談互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)機(jī)會(huì)。他還預(yù)計(jì)，未來(lái)12-18個(gè)月內(nèi)，將有一定數(shù)量的P2P企業(yè)將會(huì)倒閉。
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)何在?
在人人都在談互聯(lián)網(wǎng)金融的今天， VC基金要么已經(jīng)投資了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要么正在投資互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的路上，已經(jīng)沒有人懷疑互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。那么，在胡曉明看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)何在?
他判斷：第一，圍繞消費(fèi)者業(yè)務(wù)的預(yù)付費(fèi)和支付業(yè)市場(chǎng)非常大，因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)特別是圍繞著生活O2O的預(yù)付費(fèi)卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)非常大;第二，金融業(yè)在變革的過(guò)程中一些外包服務(wù)，會(huì)有很多的機(jī)會(huì);第三，圍繞著大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)下的互聯(lián)網(wǎng)的征信有很多機(jī)會(huì)。
胡曉明指出，今天的孩子從出生開始就習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)他們成為家庭的主人、企業(yè)的主人、社會(huì)的主人時(shí)，世界將發(fā)生更大的變化。而最直接的變化是，十年以后，銀行的網(wǎng)點(diǎn)有可能不再是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。“如果有哪家金融機(jī)構(gòu)或者制造企業(yè)不用互聯(lián)網(wǎng)思維去改變服務(wù)方式，不用互聯(lián)網(wǎng)思維去改善產(chǎn)品，就注定會(huì)落后。”胡曉明直言。
但在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是什么樣子?
胡曉明指出，以前大家認(rèn)為，美國(guó)的昨天是中國(guó)的今天;但今天這個(gè)邏輯不再正確，特別在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，中國(guó)的支付業(yè)已經(jīng)領(lǐng)先于美國(guó)。美國(guó)本身的信用卡還建立在離線交易基礎(chǔ)上，中國(guó)的借記卡和信用卡已經(jīng)建立在網(wǎng)絡(luò)上。由于美國(guó)的離線交易導(dǎo)致了信用卡市場(chǎng)費(fèi)率高達(dá)2%-3%。也就是說(shuō)，美國(guó)的消費(fèi)者到商場(chǎng)去買一樣?xùn)|西，或者吃一頓飯，商場(chǎng)需要向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，而這最終由消費(fèi)者來(lái)買單。此外，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的效率、創(chuàng)新等方面也比美國(guó)更領(lǐng)先。
P2P倒閉潮將現(xiàn)?
“在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中，面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，我們必須要謹(jǐn)慎，特別是關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理。我一直跟同事說(shuō)，做銀行、信貸，我們必須要對(duì)我們的信用風(fēng)險(xiǎn)管理保持足夠的定位，這些東西不是因?yàn)槟阌屑で楹唾Y本就能解決的，也不是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)就能去對(duì)沖它的風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)上，利息可以當(dāng)期收回，風(fēng)險(xiǎn)有可能一年爆發(fā)，所以就形成了風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間的錯(cuò)配。今天很多的P2P公司在這個(gè)時(shí)點(diǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)管理不足。”
在談到近兩年最為熱門的P2P企業(yè)(個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸交易)，胡曉明表示，應(yīng)回歸金融的本質(zhì)。正鑒于這一分別，他判斷：“現(xiàn)在，很多P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)管理沒有解決收益的當(dāng)時(shí)性和風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。未來(lái)12-18個(gè)月，會(huì)有一定量的P2P企業(yè)倒閉。”
胡曉明在溫州看到，一個(gè)P2P的創(chuàng)業(yè)者通過(guò)一個(gè)平臺(tái)，向公眾去兜售自己的信貸資產(chǎn)，拿了錢后去買全套的愛馬仕，換了一輛又一輛好車。12個(gè)月后，這家公司倒閉了，創(chuàng)業(yè)者也逃之夭夭了。
因此，胡曉明提醒想加入P2P以及所有互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者，一定要想清楚：“第一，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，在你的產(chǎn)業(yè)鏈上，你有什么，你有客戶嗎?你有數(shù)據(jù)嗎?你有技術(shù)能力嗎?第二，你要什么?你要的是個(gè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，還是今天撈一把就走?第三，你必須要放棄什么?不該得的利益就不應(yīng)該你得，因?yàn)檫t早會(huì)追訴。”
阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融“三寶”
阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融有三寶：支付寶、余額寶和阿里小貸。胡曉明兼任正在籌備的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)首席風(fēng)險(xiǎn)官。在胡曉明看來(lái)，支付是互聯(lián)網(wǎng)金融甚至是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中非常基礎(chǔ)的一個(gè)生態(tài)體系，有了支付，才會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)變得有商業(yè)模式。并且支付能夠帶來(lái)數(shù)據(jù)沉淀，數(shù)據(jù)將變成非常寶貴的資源。
2013年6月13日，阿里巴巴推出余額寶，到今天資金量已經(jīng)超過(guò)5000億，胡曉明認(rèn)為，余額寶是中國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)前期演習(xí);它不僅讓銀行看到，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)創(chuàng)新能夠?yàn)榭蛻敉瞥龈玫漠a(chǎn)品，同時(shí)也讓非銀行金融機(jī)構(gòu)看到，只要產(chǎn)品為客戶創(chuàng)造價(jià)值，就一定會(huì)發(fā)展;余額寶的云計(jì)算對(duì)于更多的金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)做了一個(gè)很好的示范。
2010年，胡曉明創(chuàng)立阿里小貸，到今年的3月份，貸款客戶達(dá)到70萬(wàn)家，貸款額超過(guò)1900億，平均單戶的貸款3.3萬(wàn)元，并且都是信用貸款。胡曉明介紹，圍繞阿里巴巴產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，阿里小貸分析其經(jīng)營(yíng)行為、現(xiàn)金流和客戶，提供365天×24小時(shí)的小額信貸服務(wù)，控制了比銀行還低1%的風(fēng)險(xiǎn)不良率。
胡曉明認(rèn)為，阿里巴巴做小額貸款有其核心競(jìng)爭(zhēng)力：阿里小貸掌控了這些小微企業(yè)的現(xiàn)金流，企業(yè)在他們的平臺(tái)上生存和貿(mào)易，阿里巴巴可以看到企業(yè)的更多數(shù)據(jù)，從而就看到了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)判斷還款能力和還款意愿。
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